Asuntolainan ylimääräinen lyhennys – Pieni lisäys, valtava säästö

Moni asuntovelallinen maksaa kiltisti pankin ehdottamaa minimilyhennystä vuodesta toiseen. Se on helppoa, mutta taloudellisesti usein kallein vaihtoehto.

Asuntolainan ylimääräinen lyhennys on yksi tehokkaimmista tavoista parantaa omaa taloutta. Se on sijoitus, joka tuottaa varmaa tuottoa säästettyjen korkokulujen muodossa – täysin verovapaasti.

Tässä artikkelissa näytämme laskelman avulla, miten pienikin lisäys kuukausierään voi lyhentää laina-aikaa vuosilla ja säästää sinulle uuden auton hinnan verran rahaa.

Miten ylimääräinen lyhennys toimii?

Kun maksat asuntolainaa, osa rahasta menee korkoihin ja osa lyhentää itse velkaa (pääomaa). Lainan alussa korkojen osuus on suuri.

Kun teet ylimääräisen lyhennyksen, se kohdistuu suoraan lainapääomaan.

• Velan määrä pienenee heti.
• Koska korko lasketaan aina jäljellä olevalle velalle, maksat ensi kuussa vähemmän korkoa.
• Lumipalloefekti alkaa: säästynyt korkoraha lyhentää velkaa entisestään.

Esimerkkilaskelma: 100 euron vaikutus

Otetaan esimerkiksi tyypillinen suomalainen asuntolaina ja katsotaan, mitä tapahtuu, jos lainanottaja päättääkin maksaa 100 euroa enemmän kuukaudessa.

Tulokset

Tekemällä pienen 100 euron lisäyksen kuukausittain:

• Säästät koroissa 10 500 €.
• Vapaudut velasta lähes 3 vuotta aikaisemmin.

Miten teen ylimääräisen lyhennyksen käytännössä?

Useimmissa suomalaisissa pankeissa (kuten OP, Nordea, Danske Bank) ylimääräisen lyhennyksen tekeminen on helppoa.

• Jatkuva korotus: Voit nostaa kuukausittaista maksuerääsi verkkopankissa. Huomioi, että pankki saattaa periä tästä pienen hinnaston mukaisen palvelumaksun (muutos maksuohjelmaan).
• Kertalyhennys: Voit usein tehdä yksittäisen ylimääräisen siirron lainanhoitotilille tai suoraan lainalle verkkopankissa ilman kuluja. Tarkista oman pankkisi ehdot.

Tärkeintä on varmistaa, että ylimääräinen maksu menee nimenomaan lainapääoman lyhennykseen, eikä vain "ennakkomaksuksi" tulevia eriä varten.

Mitä jos minulla ei ole varaa maksaa ylimääräistä?

Jos taloutesi on tiukilla, ylimääräinen lyhennys ei ole ainoa tapa säästää. Vielä tehokkaampaa on usein lainan kilpailuttaminen.

Jos saat tingittyä lainasi marginaalia alaspäin tai löydät pankin ilman kalliita kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, säästösi syntyy ilman, että joudut maksamaan euroakaan enempää kuukaudessa.